在如今的信用消費時代，信用檔案逐漸成(chéng)爲企業或個人的“經(jīng)濟身份證”，是開(kāi)展經(jīng)濟活動的“通行證”，因此建立良好(hǎo)的信用記錄無論對(duì)于個人或是企業都(dōu)至關重要。

　　　

一、相關定義

　　

不良信息是指對(duì)信息主體信用狀況構成(chéng)負面(miàn)影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息，對(duì)信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執行的信息，以及國(guó)務院征信業監督管理部門規定的其他不良信息。

　　　

二、維護良好(hǎo)信用記錄的意義

　　

随著(zhe)互聯網技術的普及和市場經(jīng)濟的發(fā)展，社會信用建設也在不斷完善，信用信息共享已成(chéng)爲一種(zhǒng)發(fā)展趨勢。

　　

對(duì)于個人來講，信用是一種(zhǒng)無形的财富，是方便日常生活的信用資本;對(duì)企業而言，信用是企業最重要的品牌價值和無形資産，是企業生存發(fā)展的基礎性條件之一。“人無信則不立、業無信則不興”，建立并維護良好(hǎo)的信用記錄，必將(jiāng)在未來終身受益。

　　

三、如何建立良好(hǎo)的信用記錄

　　

(一)個人的信用維護

　　

1.建立良好(hǎo)信用的意識

　　

長(cháng)期以來，個人用戶普遍缺乏現代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和道(dào)德規範，如今個人的信用記錄不僅會影響房貸、車貸、消費貸款等，如果是最高人民法院公布的失信被(bèi)執行人還(hái)會受到各種(zhǒng)限制，如限制坐飛機、列車軟卧，限制住高檔星級賓館等高消費，限制子女就讀高收費私立學(xué)校等。

　　

另外，仍有部分人群未能(néng)形成(chéng)借助信用轉化爲借貸資本實現資金融通的概念。有時借貸行爲或使用信用卡，并不是僅僅爲了緩解短暫的資金壓力，而是下意識的建立良好(hǎo)信用，爲日後(hòu)的借貸需求提供良好(hǎo)的信任基礎。

　　

2.堅持按時足額還(hái)款

　　

按期做好(hǎo)資金落實，盡量避免在最後(hòu)一天還(hái)款日才籌措資金，以免發(fā)生一些客觀因素導緻資金到賬不及時，造成(chéng)不良的信用記錄。另外，出國(guó)出差或旅遊前要做好(hǎo)還(hái)款安排避免因網絡等因素導緻未能(néng)及時還(hái)款。

　　

(1)銀行貸款

　　

征信機構對(duì)個人不良信息的保存期限自不良行爲或者事(shì)件終止之日起(qǐ)爲5年。不良記錄在還(hái)清欠款之後(hòu)開(kāi)始計算，超過(guò)5年的將(jiāng)被(bèi)滾動覆蓋，其他銀行無法再查詢到。各發(fā)卡銀行都(dōu)需將(jiāng)客戶的消費及還(hái)款記錄定期上傳，不可篡改。銀行方面(miàn)不做任何不良的評價，僅如實的反饋曆史。

　　

(2)信用卡

　　

信用卡還(hái)款信息會被(bèi)央行征信系統滾動記錄24個月，用卡終止，對(duì)應的記錄也不再滾動，而是長(cháng)時間保存下來。因此，建議信用卡用戶還(hái)清欠款後(hòu)繼續用卡至少兩(liǎng)年，期間保持信用良好(hǎo)，就能(néng)靠滾動記錄把不良記錄從征信報告裡(lǐ)去掉。對(duì)于信用卡逾期多少天會構成(chéng)違約、不良記錄，主要由各發(fā)卡行自行設定。對(duì)有寬限期的銀行，信用卡持卡人在每月還(hái)款日之後(hòu)的寬限期内還(hái)款，信用記錄可不被(bèi)銀行報送至征信系統。持卡人應準确了解并謹慎使用寬限期，避免産生逾期記錄。

　

　需要注意的是，不要以爲逾期後(hòu)超過(guò)5年以上這(zhè)些記錄就會自動消除，無論是銀行貸款、信用卡消費等，如果未先主動去清償逾期債務，相關不良信用記錄都(dōu)將(jiāng)會伴随一生。

　　

3.定期查詢

　　

定期查詢個人信用報告，除了可對(duì)還(hái)款記錄做到了如指掌、心中有數之外，還(hái)可及時發(fā)現被(bèi)他人冒名貸款或信用報告被(bèi)貸款機構越權查詢的信息等。因爲随著(zhe)互聯網金融服務項目層出不窮，部分用戶會發(fā)現個人信用報告也可能(néng)出現來自微衆銀行、網商銀行等查詢記錄。個人用戶對(duì)于點擊申請額度按鈕中勾選同意某某服務協議及授權的情況需格外慎重，一些網貸公司可能(néng)通過(guò)用戶直接勾選電子同意書得到授權，以此來查詢個人信用報告。個人認爲信用報告中信息錯誤、遺漏的，可以向(xiàng)征信中心或信息提供者提出異議，以維護自身權益。

　　

4.及時解決不良記錄

　　

在定期查詢自身征信記錄時，一旦發(fā)現有不實的不良信用記錄，一定要設法盡快消除。比如，因個人信息被(bèi)盜用導緻産生的信用問題，可向(xiàng)公安機關報案，由銀行發(fā)起(qǐ)調查處理，一旦發(fā)現違約行爲與本人無關，應向(xiàng)發(fā)卡行或貸款行提出異議申請。

　

　如果因特殊原因産生了不良記錄，而這(zhè)條記錄是真實的，個人可以向(xiàng)征信中心申請在信用報告中添加“本人聲明”，對(duì)此條記錄的客觀理由進(jìn)行注釋性說明。